借金地獄、時効や返済方法＆コツは？【無料相談】で問題整理＆完済！

借金地獄で貯金を切り崩しながら、不安な日々を送っていませんか？
お金の心配を家族にかけることに心を痛めていませんか？
正しい知識さえ身に付ければ完済の方法はきっとあります！
一刻も早く借金の苦しみから脱出して平穏で豊かな生活を手に入れましょう。

見出し

1　借金地獄を抜け出すには？

1. 自己破産について
2. 任意整理について
3. 個人再生について
4. 特定調停について

2　借金返済方法

1. 自己破産のメリット
2. 自己破産のデメリット
3. 任意整理のメリット
4. 任意整理のデメリット
5. 個人再生のメリット
6. 個人再生のデメリット
7. 特定調停のメリット
8. 特定調停のデメリット

3　借金に時効はある？

1. 時効は5年または10年
2. 返済期日がある場合の時効開始は？
3. 返済期日がない場合の時効開始は？

4　借金返済方法の相談は誰にすれば良い？

5　無料相談ができるおすすめの事務所ランキング

借金地獄を抜け出すには？

まずは借金を減額する手段を学びましょう。
借金返済のコツは、自分に適した減額を実践することです。
借金返済には大きく4つの方法があります。

• 自己破産
• 任意整理
• 個人再生
• 特定調停

あなたが置かれている状況によって適切な選択は変わります。
是非それぞれの特徴をしっかりとつかんでください。

自己破産について

裁判所に破産申請を行なうことで、借金を全て帳消しにしてくれます。
一方で自宅を持っている人は手放す必要があるなどの大きなデメリットがあります。

任意整理について

裁判所を通さずに債権者と直接減額の交渉を行ないます。
そのため、自己破産、個人再生、特定調停と比べて比較的楽に手続きが行なえます。
一方で任意だからこそ、交渉力が必要になるなどの問題点があります。

減額後は3年間から5年間で返済を行ないます。
また、消費者金融に法定金利以上の利息を支払っている場合は過払い金請求を同時に行なえます。

個人再生について

・裁判所を活用し、民事再生法に基づいて減額の手続きを行ないます。
　手続きには「小規模個人再生手続」と「給与所得者等再生手続」の2種類があります。

　

小規模個人再生手続とは？

　　個人商店を営んでいる人や小規模の事業を営んでいる人が対象となる手続きです。

　

給与所得者等再生手続とは？

　　主にサラリーマンを対象とした手続きです。
　　継続的に安定した収入を得ていることが条件となります。

・借金の額に応じて減額の大きさが異なります。
　例えば住宅ローン以外の借金が1,000万円ある場合は最大で800万円の減額を受けられます。

特定調停について

• 簡易裁判所を活用して減額の手続きを行ないます。
• 減額後は3年から5年で返済を完了する必要があります。

借金返済方法

自己破産のメリットについて

・全ての債務を帳消しにしてくれます。
・家族や知人が連帯保証人になってない場合は迷惑がかかりません。
・99万円以下の現金または20万円以下の預金は持ち続けることができます。
・生活必需品である家電も手放す必要はありません。

自己破産のデメリットについて

・信用情報に事故情報として名前が載ります。（ブラックリスト）
　その後は5年から10年間は新規の借入ができません。

・以下の職業が制限されます。
　制限期間は手続き完了の数か月ほどです。

　弁護士、司法書士、弁理士、公認会計士、税理士、公証人、
　建設業者、宅地建物取引業者、
　証券会社外交員、生命保険募集員、損害保険代理店、
　警備員、質屋、古物商、、風俗営業者、後見人

・医師や看護師、薬剤師などの医療関係の職業は制限を受けません。

・一部の資格が制限されます。

・ギャンブルや過度な浪費の場合は自己破産の審査でNGになります。
　　借金の理由は人それぞれです。
　　・子どもの習い事や教育資金で借金をした。
　　・知人の保証人になってしまったために、肩代わりすることになった。
　　・個人事業で景気が悪くなり、借金が膨らんだ。
　　・アムウェイなどのネットワークビジネスで多くの資材を購入してしまった。
　　・マイホームを買ったものの、返済額が給料を上回ってしまった。
　
　事業に関する借金であれば、免責の事由としては認められます。
　ですが、パチンコなどのギャンブルや、高価な買い物を繰り返すなどの浪費の場合は注意が必要です。

　金利の考慮がなく、また明確な返済の充てがないままに借金を繰り返す人を「借金君」などと呼びます。
　2003年以前は1回当たると100万円も稼げるという「ミリオンゴッド」というパチンコがありました。
　それを返済の充てにして借金を繰り返していた人もいます。

　私利私欲が主な原因で借金が膨らんだ場合は、裁判所で不適格と判断される可能性があります。
　ですが、個人再生であれば上記の理由でも可能性があるので、是非検討してみてください。

任意整理のメリットについて

・他の返済方法と比較すると自由度が高いです。
　たとえば複数の債務がある場合に、一部の債務に関してのみ交渉することも可能です。

・消費者金融などに法定金利以上の利息を払っている場合は返金請求できます。
　これを過払い金請求といいます。
　2007年以前に借入をした場合は29.2%の利息を払っている可能性があります。

　現在の金利は以下の通りです。
10万円未満の借入⇒最大20%
10万円～100万円未満の借入⇒最大18%
100万円以上の借入⇒最大15%

・手続きが行われると将来発生する利息が免除されます。
　元本のみの返金で良いのでずいぶんと楽になります。

任意整理のデメリットについて

・信用情報に傷がつきます。
　いわゆるブラックリストです。
　その結果、住宅ローンなどの新規の借入が5年から7年間できなくなります。
　長い期間ではないため大きなデメリットにはならないでしょう。

・一定の収入があることが条件になります。

・裁判所を活用しない任意の交渉のため、交渉力が必要になります。
　実績経験のある弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

個人再生のメリットについて

・住宅ローン以外の借金額に応じて、住宅ローン以外の借金を減額できます。
　減額後の金額は以下になります。

・住宅や車などの財産を手放さずに減額できます。

・手続きを開始すると給料の差し押さえなどの強制執行がストップします。

・住宅ローン以外の全ての借金が減額の対象となります。

・住宅ローン以外の借金の額によって減額の大きさが異なります。
　たとえば1,000万円の借金がある場合は最大で800万円の減額を受けられます。

・ある程度の安定した収入があることが条件となります。

・ギャンブルを含めた借金の理由に関係なく申請することができます。

・減額後に返済すると決まった同額を財産として所有することができます。
　つまり100万円または、借金総額の5分の1の保有が認められます。

個人再生のデメリットについて

・個人再生を受けるには以下の2つの条件を満たす必要があります。
　　住宅ローン以外の借金が5,000万円以下であること
　　継続した安定した収入があること

・新規の借入が5年から10年間できなくなります。

・国の情報誌である「官報」に名前と住所が載ります。
　官報は一般の人は読みません。
　周りの人たちにバレる可能性は低いと言えるでしょう。

特定調停のメリットについて

費用を抑えられる

自己破産や任意整理と比べて比較的安い費用で行なえます。

特定調停のデメリットについて

滞納時は財産が差し押さえられる

簡易裁判所で判決が出ると返済計画が記載された「調停調書」が作られます。
滞納を行なった場合は差し押さえの対象となります。

調停不成立の可能性あり

裁判所はあくまでも仲裁役です。
実際の交渉はご自身で行わなくてはなりません。
プロが交渉する訳ではないので、債権者との和解も難しくなります。
もしも話し合いの決着がつかない場合は不成立となります。

借金に時効はある？

借金を返せないまま時間が経過するとどうなるのでしょうか？

時効は5年または10年

借金をした場合、一定の期間が経過すると消滅時効となります。
消滅時効は借りた相手によって異なります。
・個人（家族や知人）から借りた場合⇒10年で時効
・商取引（銀行や消費者金融）から借りた場合⇒5年で時効

返済期日がある場合の時効開始は？

期日が定められている場合は、返済期日の翌日から時効のカウントが始まります。
もし複数回の返済がある場合は最後の返済期日の翌日が対象になります。

例）
1月1日に1回目の返済期日⇒返済する
2月1日に2回目の返済期日⇒返済しない
2月2日より時効のカウントが開始される

返済期日がある場合の時効開始は？

返済の期日が決まっていない場合は、契約の翌日から時効のカウントが始まります。

借金返済方法の相談は誰にすれば良い？

借金地獄で家族にも友達にも相談できない人は多いです。
本気で解決を目指すなら専門家への相談をおすすめします。
返済のための知識をつけたら、次は行動を起こしましょう。

多くの人が抱える質問について

債務名義とは？

債務の事実を記載した法律的に効力のある書面のこと

2回以上の自己破産は可能？

結論から言えば可能ではあります。
ただし、1回目よりも更に厳格に裁判所の審査が行われます。
1回目と同じ理由による借金では却下される可能性があるので注意が必要です。

無料相談ができるおすすめの事務所ランキング

1. 弁護士法人東京ロータス法律事務所

   

   費用	5.0
   サービス	4.5
   熟練度	4.0

   費用：

   万円～　

   代表弁護士：　岡田優仕
   所属司法書士会：　東京弁護士会（会員番号11528）
   所在地：　東京都台東区東上野1丁目13番2号
   　成田第二ビル2階

   管理人のレビュー

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弁護士法人SALUTE法律事務所
代表弁護士：水野 正晴
所属弁護士会：東京弁護士会　第15165号
所在地：東京都新宿区新宿1-9-2 ナリコマHD新宿ビル 6階

債務LADY
代表司法書士：　金井一美（認定司法書士）
所属司法書士会：
　　大阪司法書士会（会員番号3137号）
簡易裁判所訴訟代理認定番号：
　　法務大臣認定第612044号
所在地：　大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518